پرداخت به‌موقع اقساط، کلید اعتبار مالی هر فرد است. اما گاهی تأخیر اجتناب‌ناپذیر می‌شود و سؤالی مهم پیش می‌آید: جریمه تأخیر در وام‌های بانکی  چگونه محاسبه می‌شود و چه تبعاتی دارد؟ این مقاله، به‌صورت تحلیلی و ساده، نحوه محاسبه جریمه دیرکرد، بر اساس مقررات بانک مرکزی، و نیز وجه‌التزام (۰٫۳٪ روزانه) را بررسی می‌کند.

۱. مبنای قانونی جریمه تأخیر در پرداخت اقساط

مطابق دستورالعمل بانک مرکزی، بانک‌ها و مؤسسات اعتباری در صورت تأخیر مشتری، مجازند علاوه بر نرخ سود مصوب، مبلغی تحت عنوان وجه التزام تأخیر تأدیه دین دریافت کنند.

این نرخ توسط بانک مرکزی تعیین شده و در حال حاضر برابر است با:

نرخ سود مصوب + ۶٪ جریمه دیرکرد سالیانه

در بانکها، نرخ سود تسهیلات در سال ۱۴۰۴ برابر با ۲۳٪ سالیانه است. در نتیجه، جریمه سالیانه بابت تأخیر معادل ۲۹٪ (۲۳٪+۶٪) خواهد بود.

۲. فرمول محاسبه جریمه دیرکرد بانکی

فرمول رسمی بانک‌ها برای محاسبه جریمه دیرکرد عبارت است از:

(365 / تعداد روزهای تاخیر) * (100 / ترخ جریمه سالیانه) * مبلغ قسط = جریمه

برای مثال، اگر مبلغ قسط ۱۰ میلیون تومان و تأخیر ۳۰ روز باشد:

238,250 تومان = (365 / 30) * (100 / 29) * 10,000,000

یعنی فقط بابت ۳۰ روز تأخیر، ۲۳۸ هزار تومان به بدهی قسط اضافه می‌شود.

۳. وجه التزام قراردادی پلتفرم – ۰٫۳٪ روزانه

علاوه بر جریمه بانکی فوق، در قراردادهای لندتک ها، بندی پیش‌بینی شده است که در صورت تأخیر در ایفای تعهدات و یا پرداخت بدهی توسط پلتفرم به تأمین‌کننده مالی، متقاضی موظف به پرداخت وجه‌التزام روزانه به میزان ۰٫۳٪ از بدهی معوقه خواهد بود.

این وجه‌التزام به‌صورت روزشمار و جدا از جریمه بانکی محاسبه می‌شود.

مثال عددی بر اساس همان قسط ۱۰ میلیون تومانی:

• جریمه بانکی:۲۳۸,۳۵۰ تومان
• وجه‌التزام لندتک:
  925,860 تومان = 30 * 0,3% * 10,238,350 

در نتیجه، برای ۳۰ روز تأخیر، مجموع بدهی متقاضی:

1,164,210 تومان = 925,860 + 238,350

یعنی تأخیری یک‌ماهه می‌تواند بیش از ۱٫۱ میلیون تومان هزینه اضافی برای هر قسط ۱۰ میلیونی به همراه داشته باشد.

۴. تبعات اعتبارسنجی و مالی

پرداخت نکردن اقساط در موعد مقرر تنها به افزایش مبلغ بدهی محدود نمی‌شود. در اکوسیستم فین‌تک‌هایی مانند وامسی، رفتار پرداخت کاربران مستقیماً بر رتبه اعتباری دیجیتال آنها اثر دارد. تأخیرهای مکرر باعث:

• کاهش امتیاز اعتباری متقاضی،
• سخت‌تر شدن دریافت خدمات مالی بعدی،
• و حتی مسدود شدن دسترسی به تسهیلات جدید می‌شود.

۵. چگونه از جریمه تأخیر جلوگیری کنیم؟

وامسی در همکاری با بلو بانک، ابزارهای متنوعی برای جلوگیری از تأخیر ارائه کرده است:

• اعلان هوشمند موعد اقساط از طریق اپلیکیشن،
• قابلیت پرداخت اقساط از درگاه سریع vam30.com،
• امکان تمدید وام با پرداخت بخشی از بدهی قبل از سررسید.

همچنین توصیه می‌شود کاربران حساب اختصاصی وامسی خود در بلوبانک را همیشه موجودی‌گذاری کنند تا برداشت خودکار در سررسید انجام شود و مشمول وجه‌التزام نشوند.

۶. نقش لندتک‌ها در شفاف‌سازی هزینه تأخیر

پلتفرم‌هایی مانند وامسی در حوزه لندتک، نقش متفاوتی نسبت به بانک‌ها دارند. وامسی نه‌تنها واسطه دریافت و بازپرداخت وام است، بلکه مدیر سابقه‌ی اعتباری دیجیتال کاربر نیز به‌شمار می‌رود. بنابراین تمام جزئیات تأخیر – حتی یک روز – در پروفایل مشتری ثبت و در تصمیمات آینده لحاظ می‌شود.

جمع‌بندی

در وام‌های ارائه‌شده از طریق وامسی و بلو بانک، تأخیر در پرداخت اقساط شامل دو بخش هزینه‌ای است:

1.جریمه دیرکرد بانکی (۲۹٪ سالیانه)،

2.وجه‌التزام قراردادی وامسی (۰٫۳٪ روزانه).

این ساختار دوگانه باعث می‌شود کاربر نسبت به رعایت موعد پرداخت حساس‌تر باشد؛ زیرا مجموع این دو نرخ در صورت تأخیر طولانی، می‌تواند هزینه‌ای بالغ بر ۱۰٪ ماهانه ایجاد کند.

برای پرداخت به‌موقع اقساط و جلوگیری از هرگونه هزینه اضافی، وارد vam30.com شوید و قسط خود را همین امروز تسویه کنید.